México · Vivienda
¿Cuánto me presta el Infonavit? Los factores que fijan tu monto
Respuesta directa: no existe una tabla pública oficial de montos por salario: cuánto te presta el Infonavit es un cálculo individual que hace su sistema con tus datos reales — tu salario registrado, tu edad (que limita el plazo), el plazo que elijas, tu saldo de Subcuenta de Vivienda y tu capacidad de pago — y la cifra que vale es la de tu precalificación en Mi Cuenta Infonavit. El propio Instituto lo dice de su simulador oficial: el monto es estimado y «varía por edad o salario». Lo que sí es público y oficial es el marco: la tasa diferenciada por nivel salarial, de 1% a 10.45% anual fija en los créditos de fondeo propio (Condiciones Generales publicadas en el DOF), plazos de 1 a 30 años con la regla de que tu edad más el plazo no pase de 70 años (hombres) ni 75 (mujeres), y pagos fijos descontados de nómina. Esta guía ordena cada factor para que entiendas tu resultado cuando lo veas.
Los factores que fijan tu monto
| Factor | Cómo influye |
|---|---|
| Salario registrado ante el IMSS | Es la base de todo: determina tu nivel para la tasa diferenciada y tu capacidad de pago. El que cuenta es el salario base de cotización, no lo que recibas «por fuera». |
| Edad y plazo | El plazo es de 1 a 30 años, pero tu edad más el plazo no puede exceder 70 años si eres hombre ni 75 si eres mujer: a mayor edad, menor plazo máximo y, con el mismo pago mensual, menor monto. |
| Tasa por nivel salarial | Fija durante toda la vida del crédito y diferenciada: a menor salario, menor tasa, dentro del rango oficial del producto (abajo, la tabla por tipo de crédito). |
| Saldo de la Subcuenta | Se aplica al destino del crédito: se suma a tu capacidad de compra junto con el monto prestado. |
| Capacidad de pago y descuento | El pago se descuenta de tu nómina. Con un salario mínimo, el descuento no puede pasar del 20% de tu salario integrado al originar el crédito; con más ingresos, se descuenta el monto pactado. Eso pone un techo práctico a la mensualidad — y al monto —. |
| Tipo de crédito y de vivienda | Un crédito de mercado abierto, uno de suelo (plazo máximo de 15 años) o un cofinanciamiento tienen topes y tasas distintos; sumar tu monto con otra persona (Unamos Créditos o conyugal) es la vía oficial para alcanzar una vivienda más cara. |
La tasa que te toca: diferenciada por nivel salarial
El Instituto lo resume así: «la tasa de interés se define de acuerdo a tu nivel salarial» y es «fija durante toda la vida del crédito». Las Condiciones Generales de Contratación publicadas en el Diario Oficial fijan los rangos por producto:
| Producto | Tasa anual fija |
|---|---|
| Crédito Infonavit e Infonavit Total (fondeo propio) | De 1% a 10.45%, diferenciada por nivel salarial |
| Cofinavit (la parte del Infonavit) | 10.45% |
| Cuenta Infonavit + Crédito Bancario (la parte del Infonavit) | 10.45% |
| Crédito de suelo, sin acción de vivienda previa | De 6.5% a 8.2% |
| Crédito de suelo, con acción de vivienda previa | De 9% a 11% |
Dentro del rango, tu tasa exacta aparece en tu precalificación y se formaliza en la Carta de Condiciones Financieras Definitivas que firmas antes del contrato: monto, tasa, plazo, mensualidad y CAT. Si un sitio te promete «la tasa para un sueldo de tanto» con décimas exactas sin ser el Instituto, trátalo con cautela: la asignación por banda salarial la opera el sistema del Infonavit, no una tabla pública.
Ejemplo aritmético con cifras oficiales (ilustrativo)
Para dimensionar el efecto del plazo, este ejemplo usa solo la tasa máxima publicada en el DOF (10.45%) y amortización estándar de pagos fijos; no es el monto que a ti te prestarán — eso sale de tu precalificación — y no incluye seguros:
| Plazo | Mensualidad fija | Total pagado en el plazo |
|---|---|---|
| 20 años (240 meses) | $5,970.14 | $1,432,833.86 |
| 30 años (360 meses) | $5,466.02 | $1,967,766.99 |
Y hay una segunda fuerza trabajando a tu favor que la tabla no muestra: con crédito vigente, las aportaciones de tu patrón se abonan a capital. Con un salario de $15,000 mensuales, el 5% son $750 al mes — $9,000 al año — que reducen tu saldo además de tu mensualidad (si hubiera adeudos atrasados, se cubrirían primero de forma parcial). Por eso el plazo real de muchos créditos termina siendo menor que el contratado.
Por qué dos personas con el mismo sueldo reciben montos distintos
Porque el salario es solo uno de los factores. Dos trabajadores con el mismo sueldo pueden diferir en edad (y por tanto en plazo máximo disponible), en saldo de Subcuenta (años cotizados y aportaciones extraordinarias), en tipo de crédito elegido y en la autorización de la consulta de buró: el sitio oficial confirma que, al autorizarla, puedes recibir el 100% de tu monto máximo de crédito, mientras que sin autorizarla el monto mostrado puede ser menor. También cuenta la continuidad: quien viene de bimestres interrumpidos puede aún no precalificar en el esquema tradicional, aunque su sueldo sea idéntico — el detalle está en la guía de puntos Infonavit —.
