Puntos Infonavit: cuántos necesitas, cómo se calculan y el modelo T100

Respuesta directa: hoy conviven dos esquemas. El tradicional pide 1,080 puntos para precalificar un crédito Infonavit común, y los puntos salen de tu edad y salario, tu ahorro en la Subcuenta de Vivienda, tus bimestres de cotización continua y tres factores de tu empresa. Desde agosto de 2025 existe además el modelo T100: para las viviendas del programa federal Vivienda para el Bienestar bastan 100 puntos, con 6 meses de cotización continua e ingresos de 1 a 2 salarios mínimos. Tu puntaje exacto — el único que vale — se consulta gratis en Mi Cuenta Infonavit, sección «Precalificación y puntos». Si un gestor te ofrece «subir tus puntos» por dinero, es fraude: los puntos no se compran, se construyen con tu vida laboral registrada.

El esquema tradicional: 1,080 puntos y siete factores

El modelo de puntuación clásico evalúa siete variables. Cuatro dependen de ti y de tu historial (edad y salario, saldo de la Subcuenta, cotización continua y tipo de contratación, que en la práctica refleja tu estabilidad) y tres de tu patrón (su comportamiento de pago de aportaciones y el contexto de la empresa: su ubicación y su giro). El propio Instituto resume la lógica así en su sitio oficial: «la puntuación de un trabajador se calcula con base en su edad y salario, ahorro en la Subcuenta de Vivienda y los bimestres de cotización continua». La gráfica muestra cuánto puede aportar cada factor como máximo.

Tres lecturas importan. Primera: la continuidad es el factor individual más pesado que controlas — los bimestres sin interrupción suman hasta 191 puntos, y un hueco entre empleos los reinicia. Segunda: el salario registrado cuenta, no el que «te completan por fuera»: si tu patrón te registra con menos, pierdes puntos, Subcuenta y pensión. Tercera: aunque tu empresa tenga el peor comportamiento de pago, el resto de factores puede compensar, porque los máximos suman 1,175 y el mínimo es 1,080.

Qué cambió en agosto de 2025: el modelo T100

En agosto de 2025 el Instituto presentó un modelo de originación simplificado, conocido como T100, atado al programa federal Vivienda para el Bienestar (vivienda de interés social construida bajo el programa del Gobierno de México). Sus reglas, según lo publicado por el propio Instituto al lanzarlo: 100 puntos de precalificación en lugar de 1,080; seis meses de cotización continua como antigüedad mínima; ingresos de 1 a 2 salarios mínimos; sin otro crédito hipotecario vigente; y se otorga el 100% del crédito disponible, sin reducciones por puntaje. Dos protecciones acompañan al modelo y el sitio oficial del Instituto las confirma para la originación actual: desde 2025 tu situación en el Buró de Crédito no reduce el monto que pueden otorgarte (la consulta solo verifica casos muy específicos, como un registro por defunción, fraude o sobreendeudamiento extremo), y los atrasos de tu patrón ya no te penalizan a ti.

Ojo con la confusión más común: el T100 no eliminó el esquema de 1,080 puntos para el crédito tradicional en el mercado abierto. Si tu ingreso supera los 2 salarios mínimos o quieres una vivienda fuera del programa Bienestar, tu precalificación sigue siendo la tradicional. Por eso dos personas pueden recibir respuestas distintas con el mismo historial: dependen del esquema y del producto.

Cómo consultar tus puntos, paso a paso

1. Entra a Mi Cuenta Infonavit (si no tienes cuenta, créala con tu NSS, CURP, RFC y un correo). 2. Abre el menú «Quiero un crédito» → «Precalificación y puntos». 3. Captura tu NSS y tu fecha de nacimiento y elige el destino del crédito. 4. Decide si autorizas la consulta de tu historial crediticio: autorizarla te da acceso al 100% de tu monto máximo; no autorizarla puede mostrarte un monto menor. 5. Lee el resultado completo: puntaje, si ya precalificas, el monto máximo, la mensualidad estimada y el ahorro de tu Subcuenta que se aplicaría. Si aún no alcanzas el puntaje, la misma pantalla te dice el motivo (por ejemplo, bimestres insuficientes).

Si pierdes tu empleo, ¿pierdes tus puntos?

No todos, y el Instituto lo explica con precisión: «Si eres dado de baja en el IMSS y luego te vuelven a dar de alta no se eliminan tus puntos del Infonavit; conservarás los que corresponden a los rubros de edad, salario y ahorro en el saldo de la Subcuenta de Vivienda. Sin embargo, tus bimestres de cotización continua serán afectados, pues la puntuación se calcula con base en su edad y salario, ahorro en la Subcuenta de Vivienda y los bimestres de cotización continua». Traducción práctica: tu ahorro y tu historial salarial quedan; lo que se rompe es la racha de continuidad, y eso también reinicia el conteo de los 6 meses del modelo T100. Al volver a cotizar, la continuidad se reconstruye bimestre a bimestre.

Qué sí mueve tu puntaje (y qué es mito)

• Sí: seguir cotizando sin interrupciones — cada bimestre acreditado suma continuidad.
• Sí: que tu salario registrado sea tu salario real; un registro menor te cuesta puntos hoy y pensión mañana.
• Sí: hacer Aportaciones Extraordinarias a tu Subcuenta desde Mi Cuenta Infonavit: el programa oficial permite que abones por tu cuenta, adicional a lo de tu patrón, y el saldo de la Subcuenta es un factor del puntaje.
• Sí: esperar el corte bimestral: los puntos se actualizan cuando se acreditan los bimestres, así que una consulta puede cambiar de un bimestre a otro sin que hagas ningún trámite.
• Mito: «pagarle a un coyote para que te inyecte puntos». No existe ese trámite; los puntos salen de los sistemas del IMSS y del Infonavit.
• Mito: «con mal buró no te dan nada». Desde 2025 el buró no reduce tu monto, como confirma el sitio oficial del Instituto.