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Crédito Infonavit: qué es, tipos de crédito vigentes y requisitos
Respuesta directa: el crédito Infonavit es el financiamiento de vivienda de las personas que trabajan en un empleo formal y cotizan al IMSS. No lo paga el gobierno de su bolsa ni es un préstamo de tu Afore: se fondea con las aportaciones que tu patrón está obligado a hacer, equivalentes al 5% de tu salario (artículo 29, fracción II, de la Ley del Infonavit), que se abonan a tu Subcuenta de Vivienda. Con ese ahorro y tu precalificación, el Instituto te presta en pesos, con tasa fija diferenciada por tu nivel salarial — de 1% a 10.45% anual en los créditos de fondeo propio, según las Condiciones Generales de Contratación publicadas en el Diario Oficial —, a un plazo de 1 a 30 años y con pagos fijos que se descuentan de tu nómina. En esta guía está todo: tipos de crédito vigentes, requisitos, costos y el paso a paso. Ningún trámite se hace desde esta página: todo se gestiona en Mi Cuenta Infonavit, el canal oficial.
¿De dónde sale el dinero de tu crédito?
El Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores es un organismo tripartita (trabajadores, patrones y gobierno) que administra el Fondo Nacional de la Vivienda. La pieza clave es la aportación patronal: la Ley del Infonavit obliga a cada patrón a determinar y pagar el 5% sobre el salario de cada trabajador para abonarlo «en la subcuenta de vivienda de las cuentas individuales de los trabajadores», y precisa que la base y el tope salarial de ese cálculo se rigen por la Ley del Seguro Social (es decir, tu salario base de cotización). Esas aportaciones «son gastos de previsión de las empresas y forman parte del patrimonio de los trabajadores»: son tuyas aunque nunca pidas un crédito, y por eso al pensionarte pueden devolvérsete o sumarse a tu pensión, como se explica en la guía de la Subcuenta de Vivienda.
Mientras tienes un crédito vigente, la lógica se invierte a tu favor: las aportaciones patronales que siguen llegando se abonan directamente a capital, como dice el propio Instituto, «para reducir el plazo del crédito». Solo si existieran adeudos atrasados se usarían primero para cubrirlos parcialmente, según las Condiciones Generales.
Tipos de crédito Infonavit vigentes
Esta es la oferta tal como aparece en las fuentes oficiales del Instituto y en sus Condiciones Generales de Contratación publicadas en el DOF. Las tasas citadas son las de ese documento oficial; tu tasa personal depende de tu nivel salarial y queda fijada en tu precalificación.
| Crédito | Para qué sirve | Dato oficial clave |
|---|---|---|
| Crédito Infonavit (tradicional) | Comprar vivienda nueva o existente con recursos 100% del Instituto | Tasa de 1% a 10.45% anual fija, diferenciada por nivel salarial; plazo de 1 a 30 años |
| Crédito Infonavit Total | Comprar vivienda usando además el saldo de tu Subcuenta como parte del financiamiento | Mismas reglas de fondeo propio; el simulador oficial aplica para este crédito y el tradicional |
| Cofinavit | Sumar un crédito Infonavit con uno bancario para una vivienda de mayor precio | La parte del Infonavit lleva tasa fija de 10.45%; la parte bancaria, la que fije la entidad financiera |
| Infonavit-Fovissste y Cuenta Infonavit + Crédito Bancario | Cofinanciamientos para quien cotiza o ha cotizado en ambos sistemas, o para usar la Subcuenta con un banco | Tasa diferenciada de 6.1% a 10.45% (Fovissste) y 10.45% fija (Cuenta + banco), según el DOF |
| Crédito para adquisición de suelo | Comprar un terreno con uso de suelo habitacional para construir después | Plazo de 1 a 15 años; tasa de 6.5% a 8.2% si es tu primera acción de vivienda, y de 9% a 11% si ya tuviste una |
| Equipa tu Casa (complemento) | Mejorar, reparar, ampliar o equipar la vivienda que compras con tu crédito | Es un complemento del crédito de adquisición: 80% en tarjeta para comercios afiliados y 20% a tu cuenta |
| Unamos Créditos y crédito conyugal | Sumar tu monto con el de tu cónyuge, un familiar o un corresidente (dos participantes) | Las modalidades oficiales son individual, conyugal, familiar y corresidencial |
| Créditos subsecuentes | Un segundo crédito (y los que sigan) para comprar otra casa, terreno, construir, renovar o pagar una hipoteca bancaria | Solo después de liquidar efectivamente el crédito anterior y cumplir los requisitos vigentes |
Además, el programa federal Vivienda para el Bienestar ofrece vivienda de interés social a derechohabientes con ingresos de 1 a 2 salarios mínimos, con un modelo de precalificación simplificado (el modelo T100, de 100 puntos) que se explica en la guía de puntos Infonavit. La asignación de esas viviendas la hace el Instituto con base en el perfil registrado; no hay convocatorias abiertas ni gestores autorizados.
Requisitos generales para tramitarlo
- Ser derechohabiente con relación laboral vigente: trabajar en un empleo formal y cotizar al IMSS, para que las aportaciones del 5% estén fluyendo.
- Precalificar: reunir la puntuación del esquema que te corresponda (1,080 puntos en el esquema tradicional; 100 en el modelo T100 de Vivienda para el Bienestar) y que el sistema determine tu monto. El detalle está en la guía de puntos.
- No tener un crédito Infonavit vigente (salvo que pidas un subsecuente tras liquidar el anterior).
- Edad y plazo dentro del límite: tu edad más el plazo elegido no puede pasar de 70 años si eres hombre ni de 75 si eres mujer.
- La vivienda debe cumplir las reglas del Instituto: pasa por un avalúo (a cargo del trabajador) y la contratación del seguro de daños es obligatoria.
- Completar el curso gratuito en línea del Instituto («Saber más para decidir mejor») antes de formalizar, y firmar la Carta de Condiciones Financieras Definitivas ante notario, donde quedan monto, tasa, plazo y mensualidad.
El trámite, paso a paso
1. Crea tu cuenta en Mi Cuenta Infonavit con tu NSS, CURP, RFC y un correo. 2. Precalifícate en la sección «Precalificación y puntos» y revisa tu puntaje, tu monto y tu ahorro en la Subcuenta. 3. Haz el curso en línea del Instituto. 4. Elige el crédito y la vivienda según tu monto real, no según anuncios. 5. Solicita el avalúo de la vivienda. 6. Firma ante notario: ahí se constituye la garantía hipotecaria y empieza el descuento vía nómina: si ganas un salario mínimo, el descuento no puede exceder el 20% de tu salario integrado al momento de originar el crédito; con ingresos mayores, se descuenta el monto pactado en el contrato.
Costos y protecciones que ya vienen en el crédito
Las Condiciones Generales publicadas en el DOF establecen para los créditos de fondeo propio: sin comisión por apertura, sin cuota de administración y sin gastos financieros ni de operación; los gastos de escrituración (titulación) se pagan con cargo al propio crédito y el avalúo corre por cuenta del trabajador. En protecciones: el seguro por fallecimiento o incapacidad es gratuito y libera al acreditado de su deuda; el seguro de daños de la vivienda es obligatorio; y la Cobertura por Desempleo (Fondo de Protección de Pagos) protege tus mensualidades si pierdes el empleo, con la prima a tu cargo mientras tengas relación laboral. Si aun así enfrentas problemas de pago, el Instituto ofrece la Cobranza Social: soluciones acordes a tus posibilidades antes que cualquier cobro judicial, y existe un recurso de inconformidad gratuito si consideras lesionados tus derechos. Tras 360 pagos completos, tienes derecho a la liberación del saldo pendiente y la cancelación del gravamen. Y un aviso que el propio Instituto repite: todos los trámites son gratuitos; desconfía de quien te cobre por «agilizar» tu crédito.