México · Afore y CONSAR
Cambiar de Afore: el traspaso, sus reglas y sus plazos
La respuesta breve
Cambiarte de Afore se llama traspaso, se tramita ante la administradora a la que te quieres ir y tiene las reglas que publica la CONSAR: necesitas, por lo general, un año de permanencia en tu Afore actual; un segundo traspaso antes de cumplir ese año solo procede si te vas a una Afore que de manera consistente haya otorgado mayor Rendimiento Neto; firmada la solicitud, la solución llega en un plazo máximo de 20 días hábiles; y si te arrepientes, puedes cancelar dentro de los 4 días hábiles siguientes. Nadie puede cambiarte sin tu consentimiento: el trámite exige tu firma y un video en el que aceptas el traspaso.
Tema sensible — confirma siempre las reglas vigentes: las comisiones, los indicadores de rendimiento y las reglas de registro, localización, traspaso y ahorro voluntario de las Afore las fija la CONSAR conforme a la Ley de los Sistemas de Ahorro para el Retiro, y pueden cambiar. Esta guía refleja la información oficial publicada por la CONSAR y la CONDUSEF; antes de decidir, contrasta tu caso en los canales oficiales citados al final, porque ninguna página externa —incluida esta— puede consultar tu cuenta, traspasarte de administradora ni recibir tus aportaciones: esos trámites se hacen únicamente en los canales oficiales, y aquí no se te pide ningún dato personal.
Las reglas del juego, según la ficha de la CONSAR
| Regla | Lo que dice la ficha oficial del trámite |
|---|---|
| Permanencia mínima | Al menos un año en tu Afore actual, contado desde tu registro o desde tu último traspaso. Excepciones: si tu Afore se fusiona, si hay cesión de cartera o si suben las comisiones. |
| Segundo traspaso antes del año | Solo ante una Afore que de manera consistente haya otorgado mayor Rendimiento Neto: no es un atajo para saltar de administradora en administradora. |
| Expediente | Tu Expediente de Identificación del Trabajador debe estar actualizado; lo genera la Afore con tu identificación oficial y tu comprobante de domicilio. |
| Plazo de solución | Máximo 20 días hábiles una vez firmada la Solicitud de Traspaso. |
| Constancia de liquidación | Tu Afore anterior debe emitirla y enviártela dentro de los 5 días hábiles posteriores a la transferencia de los recursos. |
| Cancelación | Puedes cancelar la solicitud dentro de los 4 días hábiles siguientes a aquel en que la presentaste. |
Qué comparar antes de firmar (y qué no)
Cuando haces el traspaso desde AforeMóvil, la propia aplicación te presenta cinco indicadores para decidir de forma objetiva — la lista que la CONDUSEF documenta paso a paso —: el Índice de Rendimiento Neto (IRN), los rendimientos del último año y de los cinco años anteriores, las comisiones, el indicador de servicios (MAS AFORE) y el indicador de inversiones (Morningstar). Son los criterios correctos porque comparan lo comparable:
- El IRN ya descuenta la comisión y se publica por Siefore generacional: tu comparación válida es contra las demás administradoras dentro de tu misma Siefore, no contra el fondo de otra generación. Tu propio estado de cuenta trae esa tabla impresa.
- Los rendimientos que cuentan son los de largo plazo: un mes bueno o malo de una administradora no dice casi nada de lo que hará con tu dinero en treinta años.
- La comisión es la única cifra fijada de antemano: la autoriza cada año la Junta de Gobierno de la CONSAR, como se ve en la guía de PENSIONISSSTE.
Y la advertencia que la propia regulación imprime en los prospectos: los rendimientos pasados no garantizan rendimientos futuros. Esta guía no publica la tabla del IRN ni nombra «la mejor Afore», porque esa comparación solo tiene sentido con los datos vigentes del regulador en la mano el día que decides — y porque un ranking sin fecha es publicidad, no información.
El trámite en sucursal, paso a paso
También desde el celular: el traspaso móvil
La aplicación AforeMóvil permite hacer el cambio sin salir de casa: en la propia guía oficial de la herramienta, el traspaso aparece entre sus servicios centrales, junto al registro de la cuenta y el ahorro voluntario. La ruta, documentada por la CONDUSEF, es: icono Servicios → opción «Cambio de AFORE» → la app te pide una foto de tu rostro para confirmar tu identidad → te muestra los cinco indicadores de todas las administradoras → eliges, revisas la comparación contra tu Afore actual, lees la carta de derechos y firmas el contrato con tu contraseña. La condición de fondo es tener integrado tu Expediente Electrónico Único (datos, imágenes y biométricos): si aún no lo tienes, se integra primero en ventanilla de tu Afore. Al concluir, la app adopta la imagen de tu nueva administradora y te deja seguir el estatus del cambio.
La advertencia: cambiarte seguido sale caro
El traspaso mueve tus recursos entre fondos que cotizan a diario. Si te cambias en plena minusvalía, la pérdida que en tu estado de cuenta era un número en pantalla se vuelve definitiva al liquidarse tu posición, y el fondo nuevo empieza desde ahí. Por eso la regla del año de permanencia existe, y por eso el segundo traspaso está amarrado a un mayor rendimiento neto consistente: el sistema está diseñado para desalentar el salto frecuente. La decisión sana es la contraria a la del promotor que toca a tu puerta: comparar una vez al año, con el IRN de tu Siefore generacional en la mano, y cambiarte solo cuando la diferencia sea clara y sostenida. Y si alguna vez te cambian sin tu consentimiento, existe el trámite de reclamación por traspaso indebido ante la Afore y la CONDUSEF: comprobado el indebido, la administradora receptora debe devolver el saldo total a la Afore anterior.
¿Aún no sabes ni en cuál estás? Empieza por localizar tu cuenta: ningún traspaso se firma a ciegas.