México · Vivienda
Devolución del saldo de la Subcuenta de Vivienda al pensionarte
La respuesta breve: el ahorro de tu Subcuenta de Vivienda es tuyo y se te devuelve al pensionarte; no se lo queda el Instituto. El trámite se habilita con tu resolución de pensión del IMSS y el camino depende de tu régimen: si cotizaste antes del 1 de julio de 1997 (Ley 73), la devolución es en una sola exhibición y desde la reforma de 2012 se hace directamente ante el Infonavit, por internet, con tu e.firma y una cuenta bancaria con CLABE a tu nombre; si tu régimen es Ley 97, el saldo se entrega a través de tu Afore y se suma a los recursos que determinarán tu pensión. Esta guía detalla el trámite; la explicación del ahorro mismo está en la guía de la Subcuenta de Vivienda.
Aviso importante: los montos, las tasas y los requisitos de los productos del Infonavit cambian con las condiciones que publica el Instituto, y tu cifra válida es siempre la de tu precalificación en Mi Cuenta Infonavit. Ningún trámite de crédito o de devolución se realiza en este sitio, y ningún gestor puede «recuperar» tu Subcuenta ni «asegurar» un crédito a cambio de dinero: el propio Infonavit lo califica como fraude. Todos los trámites ante el Instituto son gratuitos.
Primero: de qué fondos se compone tu saldo
Tu saldo no es una sola bolsa: el portal del Instituto lo separa por el periodo en que se generó, y cada fondo tiene su ruta de devolución.
| Fondo | Periodo | Qué es |
|---|---|---|
| Fondo de Ahorro 1972-1992 | Mayo de 1972 a febrero de 1992 | Las aportaciones de la primera época del Instituto |
| Subcuenta de Vivienda 1992 | Marzo de 1992 a junio de 1997 | El ahorro de la época previa a la reforma de pensiones |
| Subcuenta de Vivienda 1997 | Del 1 de julio de 1997 en adelante | El ahorro bajo el sistema de cuentas individuales |
| Solo Infonavit | Según tu historial | Aportaciones extraordinarias y recursos del RISS, cuando existen |
Ley 73 o Ley 97: dos rutas de devolución distintas
Tu régimen se define por cuándo empezaste a cotizar al IMSS: antes del 1 de julio de 1997, Ley 73 (y si seguiste cotizando después, puedes tener opción de elegir régimen); desde esa fecha, Ley 97. En Ley 73 la devolución es en una sola exhibición y tienes dos ventanillas: ante tu Afore, que te devuelve la Subcuenta 1992 y la 1997 (el Fondo 1972-1992 y el Solo Infonavit se solicitan aparte, al Infonavit), o ante el propio Infonavit, que te entrega la totalidad — los tres fondos — más los rendimientos generados hasta la fecha del trámite. En Ley 97 no hay un depósito separado: los recursos se entregan a través de tu Afore y se suman al monto que determinará tu pensión. La comparación completa de regímenes está en la guía Ley 73 vs Ley 97.
La regla de 2012: el trámite es ante el Infonavit y por internet
La CONDUSEF lo explica así: si tu resolución de pensión del IMSS es posterior al 13 de enero de 2012 — la fecha de la reforma — o te pensionaste antes de esa fecha, el trámite de devolución se realiza directamente ante el Infonavit por internet. Necesitas tu credencial para votar vigente y una cuenta bancaria a tu nombre, porque el depósito se hace por transferencia. La guía oficial del retiro sigue estos pasos: capturas tu NSS, llenas el formulario, el sistema te da un número de caso, eliges el Cesi que te corresponde, agendas tu cita si el paso es presencial y das seguimiento a tu solicitud.
Requisitos oficiales del retiro
| Requisito | Detalle que publica el Instituto |
|---|---|
| Resolución de pensión del IMSS | De vejez o cesantía en edad avanzada; también procede con invalidez o incapacidad total o parcial del 50% o más |
| e.firma vigente | La firma electrónica del SAT, indispensable para el trámite en línea |
| Cuenta bancaria con CLABE | A tu nombre, con estado de cuenta de no más de 2 meses y que acepte depósitos por la cantidad a devolver |
| Datos coincidentes | Tu NSS, RFC y CURP deben coincidir exactamente entre IMSS, Afore y banco |
| Sin crédito vigente | No tener un crédito Infonavit activo al momento del retiro |
| Registro en una Afore | Estar registrado en una Afore; si no sabes en cuál, revisa la guía de Afore |
| Identificación oficial vigente | Para el trámite presencial: INE, pasaporte, CURP biométrica o, si eres extranjero, residencia temporal/permanente o matrícula consular, con cita desde Mi Cuenta |
Solicitado el trámite, el Instituto tiene hasta 10 días hábiles para depositar el dinero en la cuenta que proporcionaste, según su Centro de Ayuda.
Si no reclamas tu ahorro: el artículo 37 y el Fondo de Pensiones para el Bienestar
El artículo 37 de la Ley del Infonavit ordena avisarte durante el año previo a que cumplas 70 años de que es tiempo de retirar tu ahorro. Si aun así no lo solicitas, los recursos pasan al Fondo de Pensiones para el Bienestar — el fondo creado en mayo de 2024 que complementa las pensiones hasta alcanzar el 100% del último salario, con un límite de $16,778 — pero no se pierden: son imprescriptibles, y tú o tus beneficiarios pueden solicitarlos en cualquier momento. Esa devolución se hace en el CAPDE sin necesidad de cita, con identificación, estado de cuenta con CLABE de no más de 2 meses, tu resolución del IMSS y tu último estado de cuenta de la Afore.
Devolución a beneficiarios si el titular fallece
Si el titular muere sin haber retirado su ahorro, sus beneficiarios pueden reclamarlo, con reglas distintas por fondo. Para el Fondo de Ahorro 1972-1992 se requiere laudo o resolución judicial. Para las Subcuentas 1992 y 1997, el beneficiario reconocido ante el IMSS no necesita designación de tribunales; quien no sea beneficiario legal — cónyuge, descendiente, ascendiente o concubino/a — puede presentar la resolución de designación de beneficiarios de los tribunales federales en materia laboral. El trámite de los recursos ya transferidos al Fondo se hace en el CAPDE, sin cita, sumando la CURP del titular fallecido y la resolución del IMSS con beneficiarios o la declaratoria correspondiente; si hay más de un beneficiario, todos deben presentarse al mismo tiempo, cada uno con sus documentos. El mapa general de beneficiarios está en la guía de beneficiarios IMSS y Afore.
Alerta de fraude: el propio Infonavit advierte que tengas cuidado con personas que ofrecen «recuperar» tu Subcuenta sin cumplir los requisitos: es un fraude. Fuera de los supuestos de pensión — y de la devolución a beneficiarios — la ley no permite retirar ese ahorro, así que nadie puede «liberarlo» antes a cambio de una comisión.