Crédito conyugal Infonavit: dos créditos, una misma vivienda

La respuesta breve: el crédito conyugal permite sumar el monto de tu crédito con el de tu cónyuge para comprar una vivienda de mayor valor entre los dos. La definición oficial del Instituto es directa: para solicitarlo, ambos deben estar cotizando en el Infonavit o en el Fovissste, estar en matrimonio legalizado y cumplir los requisitos del producto. Cada cónyuge se precalifica por su cuenta y puede obtener un crédito hasta por el monto máximo que le corresponda, y ambos créditos se aplican a una misma vivienda, que se escritura en copropiedad. Además de comprar una vivienda nueva o existente, el esquema sirve para construirla o pagar una deuda hipotecaria previa contratada con un banco.

Aviso importante: los montos, las tasas y los requisitos de los productos del Infonavit cambian con las condiciones que publica el Instituto, y tu cifra válida es siempre la de tu precalificación en Mi Cuenta Infonavit. Ningún trámite de crédito o de devolución se realiza en este sitio, y ningún gestor puede «recuperar» tu Subcuenta ni «asegurar» un crédito a cambio de dinero: el propio Infonavit lo califica como fraude. Todos los trámites ante el Instituto son gratuitos.

Los requisitos, según las Reglas del Instituto

La Regla Décima Sexta de las Reglas para el Otorgamiento de Créditos regula el esquema conyugal. Esto es lo que exige:

Cómo se suman los montos (y cómo se reparte la propiedad)

No es un crédito nuevo y distinto: son los dos créditos individuales, ejercidos al mismo tiempo sobre la misma vivienda. Por eso el monto conjunto es la suma de lo que cada quien alcanza según su edad, salario y ahorro, con su propia tasa diferenciada por nivel salarial. Como en todo crédito mancomunado, ambos quedan obligados a pagar y la vivienda se escritura en copropiedad en proporción a lo que cada uno aporte — la mecánica completa de la copropiedad está explicada en la guía de Unamos Créditos, porque es la misma figura legal con otro vínculo.

La variante que casi nadie conoce: tu cónyuge no es derechohabiente

La misma Regla Décima Sexta prevé un supuesto distinto: el Instituto puede otorgar el crédito al trabajador derechohabiente cuando su cónyuge, incluso no siendo derechohabiente, adquiere o ya tiene la copropiedad de la vivienda, y el derechohabiente adquiere solo la copropiedad restante, siempre que el matrimonio esté bajo el régimen de separación de bienes. En este supuesto no se suman dos créditos — solo hay uno — pero la vivienda sí queda en copropiedad de ambos. Es la vía para parejas casadas en las que solo uno cotiza al Infonavit y quieren que la casa sea de los dos desde la escritura.

Cuando uno cotiza al Fovissste: la pareja entre dos institutos

La definición oficial dice «el Infonavit o el Fovissste» porque el esquema conyugal cruza los dos institutos de vivienda: si tu cónyuge es trabajador del Estado, su parte se ejerce por el Fovissste. Las condiciones de esa mitad — esquemas, montos y su propio segundo crédito — están en la guía del crédito FOVISSSTE, y no se repiten aquí. Existe además la portabilidad Infonavit-Fovissste: si hay un crédito vigente en cualquiera de los dos institutos, el saldo y las aportaciones de la Subcuenta pueden enviarse a la otra institución; el trámite se hace en el instituto al que se aplicará el traspaso, con relación laboral vigente en el que transfiere y estando afiliado a una Afore.

El trámite, en orden

Si todavía no están casados, o el plan es comprar con un familiar, la puerta correcta no es esta sino Unamos Créditos: mismas reglas de copropiedad, sin acta de matrimonio. Y si uno de los dos ya liquidó un primer crédito y piensa en el siguiente, revisa el segundo crédito Infonavit.