México · Vivienda
Unamos Créditos: comprar una vivienda entre dos personas
La respuesta breve: Unamos Créditos es el esquema del Infonavit para sumar tu crédito con el de otra persona y comprar juntos una vivienda, nueva o usada, que por separado quizá no alcanzarían. Participan dos personas: un familiar — tus padres, tus hijos o tus hermanos — o un corresidente: tu pareja sin necesidad de estar casados o incluso un amigo. Cada quien se precalifica por su cuenta y aporta su propio monto; la vivienda se escritura en copropiedad, en la proporción que cada uno aporte, y ambos quedan obligados a pagar. No requiere acta de matrimonio: eso lo distingue del crédito conyugal.
Aviso importante: los montos, las tasas y los requisitos de los productos del Infonavit cambian con las condiciones que publica el Instituto, y tu cifra válida es siempre la de tu precalificación en Mi Cuenta Infonavit. Ningún trámite de crédito o de devolución se realiza en este sitio, y ningún gestor puede «recuperar» tu Subcuenta ni «asegurar» un crédito a cambio de dinero: el propio Infonavit lo califica como fraude. Todos los trámites ante el Instituto son gratuitos.
Con quién puedes juntar tu crédito
El Centro de Ayuda del Instituto describe las dos vías para juntar un crédito, y Unamos es la que no pasa por el matrimonio:
| Vía | Con quién | Vínculo que se acredita |
|---|---|---|
| Crédito familiar (Unamos) | Padres, hijos o hermanos | El parentesco, con copia certificada del acta de nacimiento |
| Crédito corresidencial (Unamos) | Tu pareja sin estar casados, o un amigo | Ser corresidentes: personas sin parentesco que habitan o desean habitar la misma vivienda |
| Crédito conyugal | Tu cónyuge | Matrimonio legalizado, con copia certificada del acta de matrimonio |
La base normativa está en las Reglas para el Otorgamiento de Créditos: la Décima Sexta Ter regula el crédito familiar y la Décima Sexta Bis el corresidencial. En ambos casos, la otra persona también debe ser derechohabiente, obtener su propia precalificación y cumplir los requisitos generales del crédito — incluidos sus puntos o el modelo que le aplique.
Cómo se reparte la propiedad y la deuda
Al juntar dos créditos se forma un crédito mancomunado: dos personas obtienen en común un crédito, garantizado por el mismo inmueble, y se vuelven propietarias en proporción a lo que cada una aporte. El ejemplo que da el propio Instituto: si una aporta el 40% y la otra el 60%, la escritura refleja esa proporción de copropiedad. En consecuencia, ambos deben realizar sus pagos: la obligación frente al Instituto es de los dos, y la vivienda queda escriturada bajo el régimen de copropiedad con la proporción de cada crédito. Tu monto individual se calcula como siempre — edad, salario, ahorro en la Subcuenta y tu tasa diferenciada por nivel salarial, fija — y el monto conjunto es, simplemente, la suma de los dos montos individuales.
El trámite en Mi Cuenta Infonavit
El curso en línea es requisito para ejercer el derecho a crédito y lo debe completar cada participante. La vinculación de cuentas se hace desde el perfil de Mi Cuenta Infonavit con el NSS de la otra persona; a partir de ahí la plataforma presenta la precalificación conjunta y la guía de pasos hasta la formalización ante notario, donde la escritura se expide en copropiedad. Todo el trámite es gratuito.
Unamos o conyugal: la diferencia práctica
| Unamos Créditos | Crédito conyugal | |
|---|---|---|
| Vínculo | Familiar (padres, hijos, hermanos) o corresidente (pareja sin casarse, un amigo) | Cónyuge, con matrimonio legalizado |
| Documento del vínculo | Acta de nacimiento (familiares); sin acta de matrimonio | Copia certificada del acta de matrimonio |
| Destino | Comprar una vivienda nueva o usada | Comprar vivienda, construirla o pagar una deuda hipotecaria previa con un banco |
| Quiénes cotizan | Ambos derechohabientes del Infonavit | Ambos cotizan en el Infonavit o en el Fovissste |
| Propiedad | Copropiedad en proporción al aporte | Copropiedad en proporción al aporte |
Si tu pareja y tú están casados, la vía natural es la conyugal; si no lo están — o si el plan es con tu madre, tu hermano o un amigo corresidente — la vía es Unamos. Y si cada quien prefiere comprar por su cuenta, siempre queda el crédito individual de la guía base del crédito Infonavit.