México · Vivienda
Infonavit: qué es, cómo funciona y todo lo que puedes tramitar
Respuesta directa: el Infonavit —Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores— es el organismo público que administra el ahorro de vivienda de las personas que trabajan en un empleo formal y cotizan al IMSS. Ese ahorro se forma con la aportación obligatoria de tu patrón, equivalente al 5% de tu salario, que se deposita en tu Subcuenta de Vivienda, y sirve para dos cosas: darte un crédito para comprar, construir o mejorar tu casa, o devolvértelo cuando te pensionas si nunca lo usaste. Esta página es el mapa del Instituto: qué es, quién tiene derecho, cómo se forma tu dinero y dónde se hace cada trámite. Ningún trámite se realiza desde aquí: todos son gratuitos y se hacen en los canales oficiales del propio Infonavit, empezando por Mi Cuenta Infonavit.
Qué es el Infonavit y para qué se creó
El Instituto nació con la Ley del Infonavit, en 1972, como un «organismo de servicio social con personalidad jurídica y patrimonio propios». Su gobierno es tripartita: participan los trabajadores, los patrones y el Gobierno Federal, un diseño que viene del artículo 123 constitucional. El artículo 3 de su ley le fija dos objetos: administrar los recursos del Fondo Nacional de la Vivienda —el fondo que se integra con las aportaciones patronales del 5%— y operar un sistema de financiamiento que permita a los trabajadores obtener crédito barato y suficiente para adquirir una vivienda, construirla, repararla, ampliarla o mejorarla, o para pagar pasivos contraídos por esos conceptos.
En la práctica, eso convierte al Infonavit en tres cosas a la vez: una caja de ahorro obligatoria (tu Subcuenta crece con cada aportación, trabajes donde trabajes, mientras cotices), una institución de crédito hipotecario (presta en pesos, con tasa fija y descuento por nómina) y una ventanilla de devolución al final de tu vida laboral, porque el dinero de tu Subcuenta es tuyo aunque nunca pidas un crédito.
¿Quién es derechohabiente del Infonavit?
Eres derechohabiente desde el momento en que tu patrón te inscribe en el IMSS: no hay un registro por separado. Tus datos básicos —Número de Seguridad Social (NSS) y salario— pasan del IMSS al Instituto, y desde entonces cada aportación de tu patrón alimenta tu Subcuenta de Vivienda. Por eso el sistema cubre únicamente al empleo formal del sector privado: las personas trabajadoras al servicio del Estado tienen su propio fondo, el FOVISSSTE, y quienes trabajan por su cuenta no generan aportaciones (aunque conservan lo acumulado si antes cotizaron).
Dos precisiones que el propio Instituto hace en su sitio oficial: si dejas de cotizar, tu ahorro no se pierde ni tus puntos se borran —aunque para originar un crédito sí necesitas la relación laboral vigente y tu precalificación—; y para poder solicitar un crédito debes estar registrado en una Afore, porque tu Subcuenta de Vivienda forma parte de tu cuenta individual del Sistema de Ahorro para el Retiro, como se explica en la guía de Afore.
El 5%: así se forma tu ahorro de vivienda
La pieza central del sistema es la aportación patronal: la Ley del Infonavit (artículo 29, fracción II) obliga a cada patrón a aportar el 5% sobre el salario de cada trabajador y abonarlo a su Subcuenta de Vivienda. Es dinero del patrón, no un descuento a tu sueldo: es un costo de previsión social de la empresa y, desde que se abona, forma parte de tu patrimonio. Las aportaciones llegan de forma bimestral mientras tengas empleo formal.
Si ya tienes un crédito vigente, esas mismas aportaciones se aplican directamente al capital de tu deuda y acortan el plazo. Y si quieres acelerar tu ahorro, el Instituto permite aportaciones extraordinarias: depósitos voluntarios que haces tú mismo a tu Subcuenta, adicionales al 5% de tu patrón. El detalle de cómo crece el saldo, sus periodos históricos y cómo se recupera está en la guía de la Subcuenta de Vivienda.
Todo lo que puedes hacer con el Infonavit: el mapa de trámites
Cada trámite del Instituto tiene su guía completa en este sitio. Este es el mapa para llegar a la correcta:
| Lo que quieres hacer | Por dónde empezar |
|---|---|
| Pedir un crédito para comprar casa | Crédito Infonavit: tipos vigentes, requisitos, tasas y el paso a paso |
| Saber cuántos puntos tienes y si ya alcanzas | Puntos Infonavit: el esquema de 1,080 puntos y el modelo T100 |
| Estimar cuánto te prestarían | ¿Cuánto me presta el Infonavit? y el simulador oficial, explicado paso a paso |
| Reparar o mejorar la casa que ya tienes | Mejoravit solo para ti: el crédito de mejora sin hipotecar tu vivienda |
| Sumar tu monto con otra persona | Unamos Créditos y el crédito conyugal (incluye la combinación con FOVISSSTE) |
| Pedir otro crédito después de liquidar el primero | Segundo crédito Infonavit: reglas de los créditos subsecuentes |
| Consultar o recuperar el dinero de tu Subcuenta | Subcuenta de Vivienda y, al pensionarte, la devolución del saldo |
| Entender tu crédito si ya lo tienes | Tu estado de cuenta, tu saldo y tus pagos se consultan en Mi Cuenta Infonavit; si tienes problemas de pago, la Cobranza Social del Instituto debe ofrecerte soluciones antes que un cobro judicial |
Mi Cuenta Infonavit: el canal oficial (y lo que nunca debes hacer)
Casi todo se tramita en Mi Cuenta Infonavit (micuenta.infonavit.org.mx), la plataforma oficial y gratuita del Instituto: ahí precalificas, consultas tus puntos y el saldo de tu Subcuenta, descargas tu estado de cuenta, agendas citas y, si eres pensionado del régimen de Ley 73, pides la devolución de tus recursos con tu e.firma vigente. La cuenta se crea con tu NSS, CURP, RFC y un correo electrónico. Si prefieres atención humana, el teléfono oficial es Infonatel: 55 9171 5050 en la Ciudad de México y 800 008 3900 desde el resto del país, y las oficinas del Instituto atienden con cita.
Tres reglas de seguridad que el propio Instituto repite: todos sus trámites son gratuitos; ningún gestor, coyote o página externa puede precalificarte, consultar tu saldo ni «agilizar» tu crédito; y tus datos (NSS, CURP, contraseñas) solo se capturan dentro de los sitios oficiales del Instituto. Esta página es una guía informativa de un sitio independiente: no pide, no recibe y no debe recibir ningún dato personal. Si alguien te cobra por un trámite del Infonavit o te pide tu contraseña de Mi Cuenta, es un fraude.
Infonavit, FOVISSSTE, IMSS y Afore: no son lo mismo
Es la confusión más común. El IMSS es el seguro social: salud, incapacidades y pensiones; también es la ventanilla por la que tu patrón reporta tu salario. El Infonavit es el fondo de vivienda de quienes cotizan al IMSS. El FOVISSSTE hace la misma función de vivienda, pero para el personal del Estado que cotiza al ISSSTE — si tu empleo es de gobierno, tu fondo es ese, no el Infonavit; la guía del FOVISSSTE explica sus créditos. Y tu Afore administra tu cuenta individual de retiro, dentro de la cual vive tu Subcuenta de Vivienda: por eso tu estado de cuenta de la Afore muestra también tu saldo de vivienda. Cada institución responde por su parte; ninguna puede hacer el trámite de otra.
